Finanz Sorbet

Starten wir mit der ersten Frage, welche Möglichkeiten gibt es?

Da wir heute nur auf die private Vorsorge eingehen, besprechen wir Möglichkeiten der Altersvorsorge, die bspw. aus deinem Netto-Gehalt zahlen musst. 

Fondsgebundene Rentenversicherung:

Hierbei handelt es sich um eine Fondssparplan im Mantel einer Rentenversicherung. Bedeutet, du legst einen bestimmten Betrag fest, den du monatlich in einen Vertrag einbezahlt. Dieses Geld wird in Fonds investiert, welche du zuvor ausgewählt hast und während der Laufzeit auch i.d.R. kostenlos ergänzen oder verändern kannst. 

Am Ende der Laufzeit (meist zu deinem Renteneintritt) kannst du zwischen einer sofort Auszahlung oder einer lebenslangen Rente wählen. 

Wichtig hier: Du solltest auf die Kostenstruktur sowie den Rentenfaktor achten. Die Kosten für eine fondsgebundene Rentenversicherung sind i.d.R. deutlich höher als für ein reines Fondsinvestment. Dies liegt u.a. an der garantierten lebenslangen Rente. 

Da es sich hier um die Altersvorsorge handelt und du meist einen langen Anlagezeitraum hast, kannst du beruhigt ein 100%iges Aktienfonds Portfolio hinterlegen. Oft erhältst du bei den Rentenversicherungen Zugriff auf die institutionellen Fonds-Tranchen, welche deutlich geringere lfd. Kosten aufweisen. Hohe Kosten schmälern bei den langen Laufzeiten die Rendite.

Weiterhin solltest du wie gesagt auf den garantierten Rentenfaktor achten. Dies hat nichts mit einer garantierten Rente zu tun, sondern ist der Faktor, zu dem du pro 10.000,- EUR eine monatliche Rente erhältst. Je höher der Faktor ist, desto höher ist eben dann auch deine monatliche Rente. 

Steuerlich hast du hier einen Vorteil. Hier gilt die 12/62 Regel. Wenn du länger als 12 Jahre eingespart hast und älter als 62 bist, ist die Hälfte der Gewinne steuerfrei. Die andere Hälfte musst du zu deinem persönlichen Steuersatz versteuern. 

Rürup-Rente/ Basisrente:

Hierbei handelt es sich um eine staatlich geförderte Altersvorsorge. Die Funktionsweise ist ähnlich zur fondsgebundenen Rentenversicherung. Allerdings kann am Ende der Laufzeit das Guthaben nur für die Zahlung einer monatlichen Rente genutzt werden und eine Kündigung ist während der Laufzeit nicht möglich. Eine Beitragsfreistellung allerdings schon. 

Vorteil im Gegensatz zur fondsgebundenen Rentenversicherung ist die steuerliche Absetzbarkeit deiner Beiträge. Du kannst bei deiner Steuererklärung die monatlichen Zahlungen zu 100% absetzen. Allerdings nur bis zu einem Höchstbetrag von 26.528,- EUR. Durch das Absetzen kannst du deine Steuerbelastung deutlich senken. Fokus ist hier für selbständige, aber auch gut verdiene Angestellte. 

Im Gegensatz zur fondsgebundenen Rentenversicherung hast du während der Ansparphase schon den Steuervorteil. Daher musst du die Rentenzahlungen voll zu deinem persönlichen Steuersatz versteuern. 

Immobilien: 

Als weiterer “Baustein” deiner Altersvorsorge kann natürlich die Immobilie dienen. Egal ob selbstgenutzt (damit du mietfrei im Alter wohnen kannst) oder als vermietete Immobilie (damit du einen monatlichen Cashflow bekommst). Aktuell ist es durch das gestiegene Zinsniveau natürlich deutlich schwieriger geworden, eine Immobilie zu finden, welche sich durch die Miete bspw. selbst trägt. Es gibt sie allerdings immer noch, nur man muss mehr suchen. 

Wenn die Immobilie abbezahlt ist, ist ein großer Vorteil der monatliche Cash-Flow. Allerdings musst du davon immer auch einen Teil für das Risiko des Mietausfalles und für Instandhaltungen beiseite legen. 

Mieteinnahmen musst du generell und auch im Alter zu deinem persönlichen Steuersatz versteuern. Während dem Kauf und der Finanzierung kannst du den Gebäudewert abschreiben sowie jegliche Aufwendungen steuerlich geltend machen. 

Wenn du Fragen zu diesem Thema hast, schreibe uns gerne und wir klären deine Fragen!

An fragen@finanzsorbet.de oder über Social Media.

Zum Schluss, wie immer ein Zitat. Heute vom Chemiker, Hans-Jürgen Quadbeck-Seeger:

“Die Altersvorsorge entwickelt sich zur Sorge vor dem Alter.”

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Diese Folge haben wir mit diesem* Mikrofon aufgenommen.

Geplant haben wir die Folge hiermit*.

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